一、你喜歡一次拿完或是分期？ 

請想像一下：假設你在55歲時從工作崗位退休，並且有兩個選擇，一是一次就領走一大筆錢，二是每個月領固定的錢，直到進棺材為止，你會選擇哪一種方式？ 

有的人喜歡一次就拿走一大筆錢，認為先拿先贏，錢握在手上才真實，還可以愛怎麼用就怎麼用。 

有的人擔心一次將錢領走，錢將會很快的花光，於是選擇每個月領固定的錢，認為比較有安全感。 

不論是哪一種領法，都有遺憾之處，我曾經看過有人領了一筆錢之後，被別人騙走、借走後一去不回、或投資失敗而付諸東流，後悔已來不及。 

也聽過有人選擇每個月領固定的、少少的錢，結果才領不到半年，就發生意外，提早離開世界。 

這個人的親戚在提起他的故事時，往往會加上這樣的一句話：「早知道，就叫他把那筆錢一次領出來，至少死前可以大大地享樂，不用那麼節儉。」 

那麼你呢？你會怎麼選擇？ 

大前研一對退休的建議 

我認識不少個人工作室、小公司老闆、自由業、SOHO族的朋友，他們自己發自己薪水，退休金當然也要自己準備。（說真的，即使勞退新制上路，在公司上班的小職員也不會領到太多退休金，養老金還是得自己想辦法攢。） 

當被問到「會怎麼使用養老金」這個問題時，有些人的方式是將所得存在銀行，逐年逐月看著這筆錢變多，等到退休後再一點一點拿出來用。 

有的人將賺來的錢買棟房子或小店面，然後租給別人，收月租過退休生活。 

前者的方式很像「一次領一大筆錢，再慢慢花用」；後者的方式則相當於「領月退俸」。 

我最近讀到日本企業策略師大前研一的書，他提到義大利人在過世的時候，所有的儲蓄也大概用得差不多，但日本人去逝時，每人平均遺留的金額是3500萬日幣（相當於1200萬台幣），相較起來，東方人似乎怕錢不夠，因此愈老愈省。日本「2000年儲蓄動向調查與國識調查」發現，65歲以上的日本老人儲蓄為300兆，負債總額不到儲蓄的十分之一，因此他在書中非常鼓勵老年人要好好使用金錢、享受退休生活，確實執行想過的生活，不要只是「夢想」退休的生活，然後，在漫無目標的努力儲蓄中度過晚年生活──這點，我非常認同。

 

看到這裏，或許有讀者會出現疑問： 難道妳不將錢留給下一代嗎？ 

我知道很多父母都是為了要給下一代過更好的生活而打拚，也希望留下三代都不愁吃喝的資產，我卻認為如果讓孩子知道自己將來靠長輩就會有車、有房子、有現金，那麼將會降低孩子為自己負責的動力，進而減少讓孩子發揮潛力的機會。 

有一篇文章提到「富裕病」指出，有兩成的富人子弟因為從小就容易得到他們想要的任何東西，失去了奮鬥的動力。因此，我想大家就不必太羨慕含金湯匙出生的小孩，也不要給小孩太多的享受。 

至於我會用什麼樣的方式來使用 養老金 呢？ 

雖然距離老年還很久，但目前的我所想到的方式則是： 

■將存款的一部份拿去買年金，每個月領一筆錢和保險公司比賽看我活多久。 

■有房租收入，如此就可跟上通膨。 

■希望到老時還有書的版稅可領，學金庸要寫長銷書（申請專利金、權利金也是一種方式）。 

■多元投資，在退休時，金額夠豐厚可以學歐美人士去坐豪華郵輪。 

■將錢放在銀行，一點一點花掉。 

不過，無論是以上哪一種方式，對於口袋沒攢到錢的人，都只是空談！ 

為了讓我們的老年生活有錢可花，現在，就請你想一想，自己有辦法在退休前存到一大筆錢嗎？ 

如果沒有，就要想辦法讓自己的未來有固定收入，不管是多是少，總是有錢可用。 

二、退休後住哪裏最好？ 

近年來，許多雜誌都以極大的篇幅報導「台灣的退休移民潮」，提到許多名人，人生上半場為工作職場打拚、住在繁華的台北市中心，下半場則選擇住在宜蘭、南庄、南投、花東、墾丁等這些風景怡人的地區。 

儘管我離退休年齡尚遠，也強調「退而不休」，不過退休話題仍然是我與朋友聚會時，經常會談到的話題，其中，像是「退休後，住哪裏最好」這一類問題也曾經引起討論。 

住在高級的安養中心，生活設備會顧慮到老人的安全，吃住也有人打理，聽起來似乎不錯，不過，我先生的老家剛好就位於老人很多的社區，常聽他說，每次一有老人家去世，社區的氣氛就更顯哀傷。

 

歐洲也是個老年化的區域，近年來歐洲一些國家鼓勵「三代同堂」，認為家中有老、中、青三代，老人們比較願意活動，而且當中生代忙碌時，小孩子也有人可以幫忙照顧。 

我美國小姑的公婆選擇獨居，但他們的房子距離小姑家不遠，如此一來不但能保有自己的生活空間，當小姑有事無法照顧小孩時，他們就可以伸出援手，逢年過節時一票孩子到她家熱鬧熱鬧，快快樂樂也很不錯。 

一位近70歲的長輩選擇住在離學校、醫院、捷運、餐飲店近的市中心，每天到學校操場運動、坐捷運到想去的地方。我則想過，自己在老的時候，最重視的應該是醫療，因此希望住在靠近醫院近一點的地方。 

我一位朋友的公婆因為很喜歡陽明山，於是在陽明山後公園開了一家安養中心，這麼一來，當自己老了的時候，也可以住進去，天天洗溫泉、倘佯在芬多精中。 

有一次，我與朋友在花蓮一座海濱旁的高爾夫球場打球，朋友指著球場旁邊的渡假大樓說：「碧華，妳知道嗎，這邊的公寓一層只要300萬耶，一邊面海，一邊對著球場，還有花園、SPA、健身房，真的很棒！」去國外養老也不錯。 

住別墅或休閒的公寓是許多人心中的夢想，如果一個人存了800萬，到花蓮買一棟面海的300萬的住所，還剩下500萬過生活，而且每月生活費可以控制在一萬元以內，您認為如何？ 

據說台北市公家的安養中心已經到了一位難求的地步，不知道是接受安養中心的人變多了，還是因為公家的安養中心費用經濟，不過每次提到「退休後要住在哪裏」時，我總不忘提到日本的趨勢觀察家大前研一提到的事情：他鼓勵具備外語能力的人，以日本存下的退休金到東南亞去退休也很棒，以同樣的錢可享較高的生活水平。 

作者為聯傑財務顧問公司執行長

 

 

 

 

 

 

 

 

資料來源：健康雜誌  

• 文章出處：康健雜誌92期
 
• 2006.07.01
 
• 作者 ： 蕭碧華http://www.commonhealth.com.tw/article/article.action?nid=63754&page=1